Банкротство по ипотеке

Ипотечное кредитование всегда несет риски. Займы обычно оформляют на 10–20 лет. За этот срок финансовая ситуация заемщика может кардинально измениться: возникают непредвиденные обстоятельства, в том числе форс-мажорные, когда средств на выполнение обязательств по кредиту не хватает. Так как при ипотечном кредитовании недвижимость становится залогом, из-за систематических просрочек она может перейти в собственность кредитора.

Раньше процедура банкротства с ипотекой означала потерю недвижимости. Банк забирал квартиру, продавал ее на торгах, а заемщик оставался на улице. Но в 2024 году правила изменились. Благодаря Федеральному закону № 298-ФЗ (вступил в силу 8 сентября 2024 года) появился законный способ избавиться от долгов перед банками и МФО, но при этом сохранить ипотечное жилье. Теперь ипотеку выделяют в отдельное производство, а остальной долг перед кредиторами списывают.

Когда можно подать на банкротство по ипотеке

Если заемщик не в состоянии выполнить свои обязательства по ипотеке или другим кредитам, он может обратиться в суд с заявлением о банкротстве. На заседании суд рассмотрит вопрос о пересмотре условий погашения долга или заключении мирового соглашения. Судья примет решение о порядке погашения задолженности и возможности частичного списания долгов.

Для признания финансовой несостоятельности и сохранения ипотеки по новым правилам необходимо соблюсти следующие условия:

• жилье – единственное пригодное для проживания семьи должника;
• нет доказанного мошенничества при получении кредита;
• есть возможность выплачивать кредит по ипотеке строго по графику (самостоятельно или с помощью третьего лица);
• у заявителя нет непогашенных судимостей по экономическим преступлениям за последние 8 лет;
• нет утвержденного графика реструктуризации кредитов в течение 8 лет до начала новой процедуры;
• заемщик не проходил аналогичную процедуру банкротства в течение последних 5 лет.

Банкротство по ипотеке: этапы процедуры

Банкротство – сложный процесс, пройти который самостоятельно очень трудно: практика показывает, что это отнимает немало нервов. Юридическая компания «Аристократ» работает на рынке более 15 лет и выиграла более 15 000 дел. Мы первыми начали списывать долги и знаем все нюансы сохранения ипотеки.

Банкротство с ипотекой проходит через следующие этапы:

1. Индивидуальная консультация. На первой встрече юристы разбирают детали ситуации, разрабатывают стратегию и предлагают два варианта решения вашего вопроса. Клиенту озвучивают точную стоимость услуги и заключают договор. Вы бесплатно получаете детальный правовой анализ перспектив дела.
2. Подготовка документов. Юристы приступают к сбору необходимых документов для суда: составляют заявление, собирают бумаги о кредите и ипотечном имуществе, проводят анализ финансового положения и суммы долга, а также формируют перечень кредиторов.
3. Назначение финансового управляющего. Заявитель может указать саморегулируемую организацию арбитражных управляющих (СРО), из членов которой суд назначит управляющего. 
4. Подача заявления в суд. Пакет документов вместе с заявлением направляется в арбитражный суд региона, где проживает должник. Суд оценивает обоснованность признаков банкротства и принимает решение о начале процедуры или введении реструктуризации долга.
5. Сопровождение процедуры. Вам не обязательно посещать судебное заседание – юристы возьмут на себя представительство, включая переговоры о заключении отдельного мирового соглашения с банком. В процессе участвует финансовый управляющий, а юристы обеспечивают сопровождение дела, контролируя, чтобы процедуру реализации имущества не применили к вашей квартире.
6. Завершение банкротства. По завершении всех необходимых действий происходит полное списание необеспеченных долгов (кредиты, микрозаймы, налоги), а ипотека продолжает выплачиваться в штатном режиме.

Как работает закон № 298-ФЗ: механизм защиты

Новый закон ввел понятие локального плана реструктуризации. Это позволяет суду утвердить соглашение между должником и залоговым кредитором, не затрагивая интересы остальных взыскателей. Даже если у вас есть другие долги, банк не сможет потребовать досрочного возврата всей суммы ипотеки, пока вы платите по графику.

Это оформляется как беспроцентный займ до востребования. Так вы закрываете «дыру» в ипотеке, а остальные кредиты и займы списываются через процедуру реализации.

Что будет с жильем в случае банкротства

Для обеспечения конституционного права граждан на жилище законодательство защищает единственное жилье от реализации (ст. 446 ГК РФ).

Многие ошибочно считают, что если у заемщика нет другого места для проживания, его ипотечную квартиру не продадут. Это не так. Федеральный закон «Об ипотеке» и судебная практика подтверждают: кредитор имеет право на взыскание залога, даже если это единственное жилье, при невыполнении обязательств. При продаже квартиры на торгах банк забирает до 80% средств, остальные уходят на погашение других обязательств перед кредиторами и судебные расходы. В итоге должник рискует остаться и без жилья, и без денег.

Если жилье в залоге у банка, владелец имеет ограниченные права на распоряжение им. Залог служит гарантией возврата долга. В случае просрочки ипотечное жилье могут изъять и выставить на продажу в рамках процедуры несостоятельности.

Однако сейчас банкротство с сохранением ипотеки стало реальностью. Если грамотно применить нормы закона № 298-ФЗ и заключить мировое соглашение, можно вывести квартиру из-под удара. Ипотека не включается в реестр требований для списания, а жилье не выставляют на торги. Это единственный способ сохранить свою недвижимость, если сумма долга по потребительским кредитам стала непосильной.

Банкротство с ипотекой имеет смысл при любой сумме долгов. Но если стоимость недвижимости слишком высока, а ипотека еще не погашена, необходимо тщательно оценить риски — на роскошное жилье иммунитет не распространяется.

Банкротство при военной ипотеке и с материнским капиталом

Недвижимость, приобретенная с использованием материнского капитала, не защищена от реализации. Закон рассматривает это имущество как залоговое и позволяет продать его для погашения долга. Однако средства материнского капитала сохраняются за семьей, и она сможет повторно ими воспользоваться этим капиталом.

Военная ипотека при банкротстве подразумевает, что задолженность военнослужащих, продолжающих службу, гасит государство. При банкротстве они могут списать долги и сохранить квартиру. Однако по окончании службы, когда льготы прекращаются, обязательства по выплате переходят к заемщику. Если возникнет долг, недвижимость станет предметом реализации.

Ипотека после банкротства

После банкротства вы можете обратиться в банк за новым ипотечным кредитом. Отношение банков к банкротам различается: некоторые организации даже более склонны выдавать кредиты таким лицам, поскольку те свободны от долгов и не могут снова объявить себя банкротами в течение ближайших 5 лет.

Ключевой фактор одобрения – чистота кредитной истории. Статус банкрота отражается в ней негативно. Однако после успешного завершения процедуры происходит списание долгов, и в истории они будут отражаться как погашенные, а не просроченные.

По окончании процедуры необходимо уведомлять кредиторов о своем статусе в течение пяти лет. Хотя закон не запрещает получение новых займов, на практике банки не спешат кредитовать людей, подтвердившим свою неплатежеспособность в суде.

Не ждите, пока банк начнет исполнительные производства. Запишитесь на консультацию юриста «Аристократ» уже сегодня. Наш юрист первичного приема проведет анализ вашей ситуации и подскажет, как сохранить имущество. Мы берем на себя взаимодействие с судом и кредиторами до успешного завершения дела.

Оставьте заявку на сайте, и наш специалист свяжется с вами в ближайшее время.