Банкротство физического лица - признаки и условия

Банкротство физлиц позволяет избавиться от долгов на законных основаниях. С одной стороны, это возможность забыть задолженности перед кредиторами и начать жизнь без настойчивых звонков службы взыскания. Однако не все так однозначно. Процедура чревата потерей имущества, испорченной кредитной историей, определенными ограничениями в области предпринимательской деятельности и трудоустройства. Планируя столь ответственный шаг, стоит опираться на мнение экспертов. В данной статье приведены требования для банкротства физического лица, условия и порядок подачи обращения, а также важные нюансы процесса.

Что такое банкротство физического лица

Процедура банкротства физического лица представляет собой освобождение человека от долгов по кредитам и иным обязательствам в связи с финансовой несостоятельностью. Это законный способ списания задолженности, регламентированный ФЗ-127 в редакции от 28 декабря 2022 года.

Существуют такие виды банкротства физлиц:

Добровольное. Инициатором процесса выступает сам должник или адвокат, выступающий от имени заемщика. Суммарная стоимость собственности меньше долговых обязательств, а имеющихся доходов не хватит для закрытия кредитов.
Принудительное. О необходимости признать человека банкротом заявляет пострадавшая кредитная компания. Последний имеет право на обращение, если сумма долга превысила 500 тыс. руб. Кредитором может выступать юридическое лицо или государственный орган.
Обязательное. Это ситуация, когда заемщик должен обратиться сам. По закону признать себя банкротом следует, если долги превысили 500 тыс., а продолжительность просрочки не менее 3 месяцев.

По итогам процедуры суд согласует запрос о списании долгов или откажет в удовлетворении требований. В первом случае заемщик освобождается от задолженности по кредитам, займам, штрафам перед государственными ведомствами, долгам за коммунальные услуги и перед частными кредитными фирмами, обязательствам по судебным решениям. Новый статус не избавляет от выплаты алиментов или возмещения вреда, причиненному здоровью и имуществу третьих лиц. Плюсы и минусы статуса банкрота кратко рассмотрены в таблице.

Преимущества	Недостатки
Долги будут списаны даже без полного погашения	Стоимость высока
С момента обращения не придется общаться с коллекторами или приставами	Придется пройти через реализацию имущества
Штрафы и пени не будут начисляться	В течение 3 лет нельзя занимать руководящие должности
Единственное жилье и предметы первой необходимости не подлежат изъятию	В течение 5 лет нужно сообщать о банкротстве при оформлении кредитных договоров

Признаки неплатежеспособности гражданина

Заявление о признании финансовой несостоятельности подается только гражданином Российской Федерации. Существуют определенные параметры, сигнализирующие о сложном положении должника. Косвенно указывает просрочка по 10% обязательств. Стоимость кредита зачастую превышает цену всего имущества гражданина. В отношении физлица начато взыскание и имеются открытые исполнительные производства.

Основные признаки банкротства физического лица:

сумма задолженности не менее 300 тыс. руб.;
отсутствие денежных средств на выплату в течение последних 3 месяцев или более;
доход, не позволяющий закрыть кредиты самостоятельно.

Неплатежеспособность физ.лица — Каждый может неожиданно для себя понять, что он не может расплатиться по долгам

В судебной практике множество примеров успешного присвоения статуса банкрота. Так Галина М. была владелицей успешного салона красоты, но была вынуждена продать бизнес и взять кредиты на лечение матери. Она пыталась оплатить долги самостоятельно, но зарплаты продавца не хватало даже на часть взносов. Галина обратилась с заявлением о банкротстве и через год полностью избавилась от долгов. На разрешение вопроса повлияли критерии для успешного прохождения:

добросовестное погашение кредитов в прошлом;
открытый отчет перед арбитражным управляющим о наличии собственности;
отсутствие сделок с недвижимостью за последние 3 года;
банкротство непреднамеренное.

Процедурой руководит финансовый управляющий, назначенный арбитражным судом. Есть упрощенный процесс с обращением в МФЦ. Подробнее оба варианта рассмотрены далее.

Текущие требования в деле о банкротстве гражданина

В период рассмотрения дела о банкротстве физлицо сталкивается с дополнительными ограничениями:

запрещены переводы средств третьим лицам – до момента вынесения решения счета замораживаются;
нельзя подавать заявки на кредиты, микрозаймы, давать расписки и выступать поручителем;
есть ограничения по сделкам с предпочтением – договор заключается для удовлетворения запросов одного кредитора в ущерб другим;
нельзя скрывать улучшение материального положения – увеличение заработной платы, получение наследства, финансовую помощь;
запрещено приобретать ценные бумаги, заниматься инвестициями или предпринимательской деятельностью.

Перечень требований регулярно обновляется. Должник должен быть готов и к другим ограничениями, например, на перемещение внутри страны.

Условия банкротства физического лица через МФЦ без суда

Для внесудебного банкротства необходимо обратиться в МФЦ. Для удовлетворения требований заемщику нужно соответствовать критериям. Что нужно для банкротства физического лица через многофункциональный центр:

сумма долга от 50 до 500 тыс. руб.;
отсутствие имущества, пригодного для реализации в счет долгов;
минимальный уровень дохода.

Обращению должно предшествовать постановление судебных приставов о невозможности взыскания или судебный приказ с аналогичными выводами. На момент проверки МФЦ не должно быть открыто новых производств вместо прекращенных. Упрощенная процедура присвоения статуса банкрота не требует оплаты пошлины и не сопряжена с рисками для обратившегося.

Список необходимого для подачи заявления при внесудебном банкротстве

По условиям МФЦ гражданину нужно составить заявление в установленной форме. Заполнение обращения происходит в ходе визита в многофункциональный центр при содействии сотрудника. В тексте отражаются:

данные о заемщике – ФИО, номер и серия паспорта, прописка;
сведения о представителе, если обращается доверенное лицо или адвокат;
сообщение о наличии статуса индивидуального предпринимателя (при необходимости);
список открытых вкладов с указанием финансовых организаций;
информация о завершении исполнительных производств из-за отсутствия источников для взыскания;
перечень прилагаемых документов;
подпись должника и дата составления запроса.

Заявление в МФЦ о внесудебном банкротстве — Пример пунктов в заявлении, которые необходимо заполнить

К запросу прилагаются копии документов от приставов и список кредиторов.

Условия банкротства физического лица через арбитражный суд

Основания для признания гражданина банкротом:

Долг от 500 тыс. Сам должник инициирует процедуру и при меньшей задолженности – в 50 тыс., если его случай не подходит для обращения через МФЦ. Кредитор же обращается в суд только при долгах заемщика свыше полумиллиона.
Отсутствие выплат по кредитам долгое время. Просроченная задолженность формируется 3 или более месяцев.

От подачи заявления до удовлетворения требований проходит от нескольких месяцев до 3 лет. Процесс включает этапы реструктуризации долгов, который может быть пропущен заемщиком, и реализацию имущества. Стоимость процедуры – 25 тыс. руб. Дополнительно нужно оплатить госпошлину 300 руб. Также в расчет включаются иные расходы. Конечная цена составляет 120-150 тыс.

По закону при суммарном долге от 500 тыс. и наличии просрочки более 90 дней физлицо обязано объявить себя банкротом в течение 30 рабочих дней. Не все знают о требовании, но санкций при нарушении порядка обращения не предусмотрено. В остальных случаях объявить о несостоятельности – это право, а не обязанность.

Список необходимого для подачи заявления о банкротстве через суд

Порядок действий для признания платежной несостоятельности через суд:

Подготовка к расходам. Нужно быть готовым к расходам в пределах 150 тыс. руб. Желательно отложить сумму до момента обращения к управляющему.
Поиск управляющего. Найти специалиста можно в Едином Федеральном Реестре. Он содержит данные о профессионалах с указанием стажа, образования, опыта. Переходить к следующему шагу стоит только после заключения договора с управляющим. Закон не обязывает специалиста браться за любое предложенное дело.
Подготовка документов. Понадобятся заявление, список кредиторов, перечень долгов, документы об имуществе (описи, выписки из ЕГРН, свидетельства о праве собственности), справку о доходах, справку об уплаченных налогах, копии ИНН и СНИЛС. Суд может затребовать справку об отсутствии судимости.
Оплата пошлины и услуг управляющего. Нужно внести 25 тыс. на счет арбитражного суда и оплатить пошлину через банк или терминалы.
Извещение кредиторов. Если пострадавший один, то ему можно отправить копию заявления заказным письмом или по электронной почте. В остальных случаях должник обязан опубликовать уведомление в течение 15 дней на сайте fedresurs.ru.

После суд проведет заседание и утвердит финансового управляющего. Далее потенциальному банкроту нужно выполнять все указания управляющего вплоть до окончания процесса.

Заключение

Зная, при каких условиях человека признают банкротом, какие требования предъявляет законодательство и как происходит передача документов проще избавиться от долгов. Процедура помогает исправить финансовое положение в самых сложных ситуациях. Стоит понимать, что введение суда в заблуждение чревато не только отказом по запросу, но и инициированием уголовного процесса в отношении мошенника.